LINEAS DE CREDITO CON GARANTIA HIPOTECARIA Y MAS....

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LO QUE USTED DEBE SABER ACERCA DE REFINANCIAMIENTOS EN MIAMI.

• ¿Cuáles son las razones para refinanciar?

• ¿Cómo solicito un préstamo para refinanciar?

• ¿Cuáles son los costos implícitos en el refinanciamiento?

• ¿Qué criterios utilizan las organizaciones crediticias para aprobar un préstamo?

• ¿Cuánta documentación necesitaré proporcionar para verificar la información que entregué en mi solicitud?

• ¿Qué pasa si no puedo proporcionar la documentación normal necesaria para conseguir el préstamo?

• ¿Qué es el Seguro Hipotecario Privado (PMI) y porqué lo necesitaría?

• ¿Necesito obtener un avalúo cuando refinancie?

• ¿Qué es una cuenta de depósito/custodia [impound/escrow]?

• ¿Qué es el seguro de propietario de casa?

• ¿Cómo funciona un cierre de refinanciamiento?

• ¿Puedo conseguir un préstamo si no soy ciudadano de los Estados Unidos o si vivo fuera del país?

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Existen muchos beneficios cuando se refinancia; sólo depende de cuáles sean sus objetivos.
Algunas de las razones más populares son:

• Reducir sus pagos mensuales mediante el refinanciamiento a una tasa de interés menor.
• Convertir una porción del valor neto de la propiedad en dinero en efectivo mediante la obtención de un préstamo nuevo para un saldo mayor que su préstamo actual.
• Cambiar de un tasa ajustable a la estabilidad de una tasa fija.
• Consolidar la deuda mediante el refinanciamiento de un saldo mayor del préstamo y utilizar la diferencia en dinero en efectivo para liquidar tarjetas de crédito, préstamos para automóvil u otras deudas.
• Liquidar la hipoteca más pronto mediante el cambio a un plazo más corto.
Llámenos sin compromiso para averiguar si el refinanciamiento es lo correcto para usted.
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¿Cómo solicito un préstamo para refinanciar?

Llámenos para hacer su solicitud y se le puede aprobar en minutos.
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¿Cuáles son los costos implícitos en el refinanciamiento?

Los costos de cierre, que incluyen cuotas de la organización crediticia, son típicamente un determinado porciento(%) del monto del préstamo. Además, usted puede escoger pagar puntos para conseguir una tasa menor o aceptar una tasa mayor a cambio de que la organización crediticia pague algo o todos los costos de cierre.

Los costos de cierre se pueden dividir en tres categorías principales:

• Cargos del prestamista. Los cargos pueden incluir la comisión inicial, puntos, solicitud, informe de crédito y tasación.
• Cargos de terceros. Estos cargos varían según el estado y la compañía real que seleccionas para cerrar el préstamo. Pueden incluir cargos de cierre, revisión del título, seguro de título y registro.
• Efectos pagados por adelantado. Estos efectos se cobran en el momento de cierre pero, en realidad, no se consideran costos. Incluyen efectos que tú pagas ya sea que refinancies o no (por ejemplo, interés, impuestos y seguro contra todo riesgo).

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¿Qué criterios emplean las organizaciones crediticias cuando aprueban un préstamo?
Las organizaciones crediticias observan tres criterios: Capacidad, Crédito y Garantía Colateral.

CAPACIDAD
La organización crediticia sopesará sus gastos de vivienda y deuda total con su ingreso mensual para determinar su habilidad para poder pagar un préstamo. Asimismo, también necesitarán comprobante de que usted tiene el dinero en efectivo disponible para el pago inicial y los costos de cierre mediante la verificación de los fondos de fuentes tales como cuentas bancarias, acciones, bonos, fondos mutuos, venta de una casa existente o regalos de los miembros de su familia.

CRÉDITO
Para determinar su riesgo de crédito, la organización crediticia observará el historial de pagos hipotecarios anterior, historial de pagos de renta, uso de tarjeta de crédito e historial de pagos de deudas por abonos. Si usted paga sus cuentas con regularidad y a tiempo, usted está demostrando la integridad que buscan las organizaciones de crédito en un prestatario.

GARANTÍA COLATERAL
Cuando usted pide un préstamo para vivienda, está poniendo la casa en sí como garantía colateral, de tal manera que la organización crediticia querrá saber lo que vale la casa.
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¿Cuánta documentación necesitaré proporcionar para verificar la información que entregué en mi solicitud?

Cada situación es distinta. Una vez que usted presente su solicitud de préstamo , recibirá automáticamente una lista hecha a su medida de los documentos que necesitará proporcionar.
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¿Qué pasa si no puedo proporcionar la documentación normal necesaria para conseguir el préstamo?

Nosotros ofrecemos programas de préstamos especiales que incluyen la opción de proporcionar menos documentación o hasta nada de documentación. Usted puede indicar cuánta documentación podrá proporcionar en su solicitud.
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¿Qué es el Seguro Hipotecario Privado (PMI) y porqué lo necesitaría?

En la mayoría de los casos, si el primer monto de su hipoteca es mayor que el 80% del valor de la propiedad, la organización crediticia obtendrá el Seguro Hipotecario Privado (PMI) para salvaguardar su inversión contra la posibilidad de falta de pago. La prima del PMI se cobra mensualmente junto con el pago de la hipoteca. Tres días después de se presente su solicitud de crédito, se le enviará una estimación en que se proyecte la cantidad de la prima del PMI mensual. Según aumente el valor neto de su propiedad, usted podría reunir los requisitos para que se retirara el PMI. Podrían existir formas de financiar su casa para que no sea necesario el PMI. Su consultor de créditos puede proporcionarle mayores informes.
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¿Necesito obtener un tasación (appraiser) cuando refinancie?

Si. Llamenos para más detalles. (305)298-6256
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¿Qué es una cuenta de depósito/custodia [impound/escrow]?

En lugar de pagar sumas globales grandes para cubrir los costos del seguro de propietario de casa y los impuestos de la propiedad, estos pagos se dividen en abonos que se pagan a la organización crediticia junto con su préstamo principal y los intereses. La organización de crédito mantendrá el dinero en una cuenta de depósito/custodia y hará los pagos de la cuenta cuando éstos se venzan. Las cuentas de depósito/custodia pueden ser opcionales o la organización crediticia podría exigirlas, lo que depende de la ubicación de la propiedad, el tamaño del préstamo en relación con el valor de la propiedad y el tipo de préstamo.
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¿Qué es el seguro de propietario de la casa?

El seguro de propietario de la casa está diseñado para proteger su hogar. También se conoce como seguro contra riesgos o seguro contra incendios. Aunque la organización crediticia exige esta cobertura, usted determina qué compañía de seguros tendrá la póliza. Las primas de seguro de los propietarios de casa son pagadas directamente a la compañía de seguros o por su organización crediticia mediante una cuenta de depósito/custodia. Regresar arriba

¿Cómo funciona un cierre de refinanciamiento?

El cierre de refinanciamiento se conducirá de la misma manera en que se cerró su préstamo cuando compró la propiedad por primera vez. Poco tiempo después de que se apruebe su préstamo, su consultor de créditos le enviará una lista de los documentos que necesitará llevar al cierre. También se le enviará una Declaración del Cálculo de la Liquidación en que se le informa la cantidad, si la hubiere, que necesitará llevar al cierre en un cheque de caja, así como un resumen de cómo se desembolsarán los fondos de su nuevo préstamo. Si éste es un refinanciamiento de una residencia principal, el préstamo no se financiará en realidad, sino hasta tres días hábiles después de firmar los documentos del préstamo, por el derecho a rescisión del prestatario.Dependiendo del lugar donde vivas, el cierre se lleva a cabo en la oficina de un agente de formalización o puede implicar una reunión donde estén presentes todas las partes involucrada.
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¿Puedo conseguir un préstamo si no soy ciudadano de los Estados Unidos o si vivo fuera del país?

Sí. Siempre y cuando la propiedad que esté comprando o refinanciando esté en los Estados Unidos. Ofrecemos programas especiales para nacionales extranjeros y extranjeros residentes. Llamenos sin compromiso para mas detalles.
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LO QUE USTED DEBE SABER ACERCA DE LINEAS DE CREDITO CON GARANTIA HIPOTECARIA (HOME EQUITY CREDIT LINE)

• ¿Qué es una linea de credito con garantia hipotecaria o Home Equity Credit Line?

• ¿Cual es el limite de una linea de credito con garantia hipotecaria ?

• ¿Qué criterios toman en cuenta para aprobar una linea de credito hipotecaria ?

• ¿Existen limitaciones para el uso del dinero ?

• ¿Se fija un periodo de tiempo fijo para liquidar la deuda?

Qué es una linea de credito con garantia hipotecaria o Home equity Credit Line?

Una línea de crédito con garantía hipotecaria(Home Equity Credit Line) es una forma de crédito renovable en el cual su hogar sirve como garantía(collateral). Dado que una casa suele ser el principal activo de un consumidor, muchos propietarios usan sus líneas de crédito sólo para asuntos importantes como la educación, mejoras en la casa o cuentas médicas y no para gastos cotidianos.
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Cual es el limite de una linea de credito con garantia hipotecaria

Con una línea de crédito con garantía hipotecaria(Home Equity Credit Line), se le aprobará un monto específico de crédito - su limite de credito , o el monto máximo que usted puede pedir prestado en cualquier momento bajo el préstamo. Muchos acreedores ponen el límite de crédito para un préstamo con garantía hipotecaria tomando un porcentaje (digamos el 80%) del valor estimado del inmueble y restando de ello el saldo de la hipoteca existente. Por ejemplo:

Valor estimado de la Propiedad $ 250.000

Porcentaje del valor de la Propiedad 80%

Porcentaje del valor estimado de la Propiedad $ 200.000

Menos saldo actual de la hipoteca - $ 130.000

Que criterios toman en cuenta para aprobar una linea de credito hipotecaria ?

Al establecer su límite de crédito vigente, el acreedor también considerará su capacidad de liquidar la deuda, examinando sus ingresos , deudas y otras obligaciones financieras así como también su historial crediticio.
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¿Existen limitaciones para el uso del dinero ?

Pueden existir limitaciones sobre cómo usar la línea . Algunos préstamos requieren que usted pida prestado un monto mínimo cada vez que gira adelantos de la línea (por ejemplo, $300) y mantenga un saldo mínimo. Algunos préstamos también pueden requerir que usted tome un adelanto inicial cuando se establezca la línea.
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¿Se fija un periodo de tiempo para liquidar la deuda?

Muchos préstamos con garantía hipotecaria establecen un período fijo durante el cual usted puede obtener dinero prestado, por ejemplo 10 años. Al final de este "período de adelantos," le podrían permitir renovar la línea de crédito. Si su préstamo no permite renovaciones, usted no podrá pedir dinero adicional prestado cuando el período concluya. Algunos préstamos requieren la liquidación total de cualquier saldo restante al final del período. Otros pueden permitir una liquidación dentro de un período fijo (el "período de re-pago"), por ejemplo, 10 años.
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LO QUE USTED DEBE SABER ACERCA DE LA HIPOTECA REVERSA

Disfrute mas su retiro.Si usted tiene por los menos 62 años de edad y tiene una hipoteca con un saldo bajo o no tiene ninguna deuda hipotecaria, el programa de Hipotecas Reversas le permiten hacer un préstamo contra el capital acumulado en su casa sin tener que liquidar la deuda por el transcurso del tiempo que usted use la propiedad como su residencia principal. Ésa es la parte 'reversa' de este tipo de préstamo hipotecario. En lugar de que usted este haciendo pagos mensuales a la institución hipotecaria, usted puede optar por recibirlos!

Para calificar no tiene que demostrar que tiene ingresos, que esta empleado o que tiene restricciones en su crédito.

La cantidad máxima del préstamo esta basada en su edad, donde vive y el valor de la propiedad. La cantidad que usted tendrá como deuda nunca excederá al valor de la propiedad, así que una Hipoteca Reversa nunca lo pondrá en peligro de perder su casa.

Los fondos recibidos durante el término del préstamo, más el interés acumulado se vencen cuando el propietario de casa vende o ya no usa la casa como su residencia principal.
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LO QUE USTED DEBE SABER ACERCA DE LOS PUNTOS

Asegúrese de preguntar cuántos puntos vienen con la tasa de interés de su hipoteca. Un punto es igual al 1% del monto de la hipoteca. El pagar puntos reduce la tasa de interés pero aumenta los costos de cierre. Por ejemplo, un punto en una hipoteca de $90,000 es igual a $900 y puede reducir la tasa de interés en 0.25%. En este ejemplo, al pagar un punto se logra el punto de equilibrio en menos de tres años y medio. Tome nota que los tamaños de los préstamos y las tasas de interés reinantes tienen impacto en el punto de equilibrio.
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LO QUE USTED DEBE SABER ACERCA DE LOS A.P.R

La tasa de porcentaje anual (APR) se diseñó para medir el verdadero costo de los préstamos, incluyendo las cuotas relacionadas con su obtención y se define de acuerdo a la Ley Federal para la Verdad en los Préstamos (Federal Truth-in-Lending Act). Proporciona un plano de referencia justo tanto para las instituciones de préstamo como para los clientes. Evita que las instituciones de préstamo anuncien tasas bajas .

La Ley Federal para la Verdad en los Préstamos obliga a que las compañías hipotecarias revelen las APR. Generalmente la APR se encuentra a la par de la tasa de crédito.

En resumen , el A.P.R. no es mas que el costo del credito que el consumidor paga expresadosimplemente como porcentage anual
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LO QUE USTED DEBE SABER ACERCA DE LOS GASTOS DE CIERRE

¿Sabe exactamente qué son todos esos gastos que están incluidos en la declaración del cierre ?

Si estás en la posición de vendedor, el día del cierre recibirás tu esperado cheque; si estás en la posición del comprador, recibirás las muy anheladas llaves de tu propiedad. Esa es la diferencia entre comprar y vender, pero tienen algo en comun y es que ambos se enfrentaran a a una serie de documentos un tanto desconocidos, y especialmente a uno que contiene todos los costos y gastos del cierre. Nuestra recomendación numero uno es que al enfrentarte con el documento que contiene los gastos de cierre, te sientes con calma a leer todas las columnas y montos para entender muy bien cuáles te pertenecen.

Aparecerán varias cifras correspondientes a una descripción detallada en diferentes columnas, donde se especifican las cantidades que se acreditan y debitan tanto al comprador como al vendedor. Para que te hagas una idea más clara, generalmente éstos son:

Montos acreditados al vendedor:

- El total de precio de compra de la propiedad.

Montos debitados al vendedor:

- Préstamos asumidos o pagados en su totalidad.

- Nuevos préstamos.

- Pagos prorrateados de impuestos sobre la propiedad, intereses sobre los préstamos asumidos y rentas pagadas por adelantado -esto último en caso de que la propiedad vendida haya estado previamente alquilada-. Estos gastos prorrateados se dividen en montos iguales como créditos y débitos entre el comprador y el vendedor. Además cada contrato debe especificar a quién corresponde el día del cierre.

- Depósitos de seguridad.

- Estampillas sobre la escritura.

- Preparación de la escritura o deed.

- Comisión del corredor de bienes raíces o broker.

- Seguro del título (póliza del dueño).

- Honorarios del abogado -si es que lo hubo-.

Montos acreditados al comprador:

- Dinero del depósito que se le dio al broker involucrado en la transacción.

- Préstamos asumidos.

- Nuevos préstamos.

- Impuestos prorrateados del condado y la ciudad sobre la propiedad.

- Intereses no pagados prorrateados.

- Pago de renta prorrateada (si la propiedad está alquilada al momento de la venta).

- Depósitos de seguridad ( del inquilino, si la propiedad está alquilada al momento de la venta).

Montos debitados al comprador:

- Precio de la compra.

- Estudio del título de propiedad. Este cubre el costo de examinar el título de la propiedad en los registros públicos y el seguro de título correspondiente a la póliza del comprador.

- Impuestos estatales de transferencia e inscripción de documentos para el préstamo hipotecario.

- Registro y archivo de la escrituras e hipoteca.

- Honorarios de abogado -si es que lo hubo-. En ocasiones el comprador solicita los servicios de un abogado que se encargue de todo lo que tenga que ver con el cierre. 

- Preparación de la escritura y el préstamo hipotecario .

Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) fue creada para asegurar que usted estés debidamente informado acerca de todos los costos del cierre. Esta ley se hizo para proteger a los consumidores de prácticas abusivas que se habían desarrollado en ciertas zonas del país donde se aplicaban costos muy altos e innecesarios.

El Valor de los gastos de cierre difiere para cada caso especifico y esta fundamentalmente basado en el valor de la propiedad , tasa de interes, puntos de descuento, comision por originacion, taxes anuales sobre la propiedad, seguro anual sobre la propiedad, entre otros. Para tener una idea a modo muy general de cuales seran sus gastos de cierre , calcule entre un 4% a un 6% del valor de la propiedad que usted desea comprar y ese sera un aproximado de sus gastos de cierre.